人人都想要財富自由，但在累積資產的路上有著太多的誘惑與陷阱，特別是對剛開始理財的年輕人來說，起步時的難度容易讓人半途而廢。我自己經歷過數十年用錢、存錢、累積資產的過程，以過來人的角度總結出10個特別有幫助的微小習慣，希望能幫助有心養成存錢好習慣的人。

1. 先付錢給自己

這個概念是來自美國理財專家大衛·巴哈（David Bach），其核心是「強迫儲蓄」。每當薪水入帳後，就先把預備存的錢轉入專用帳戶，剩下的才是可以花的。未實行這個規則之前，許多人都習慣「花剩的才存起來」，但這種方式往往會讓存款變得不穩定，甚至每個月都存不到多少。因此，應該把「存錢」當成第一優先事項，而不是等月底才決定存多少。

2. 增加花錢的障礙

有研究顯示，使用信用卡消費比現金支付更容易讓人不知不覺超支，因為刷卡的過程沒有直接的「失去金錢」的痛感。因此，我們不妨自己手動增加消費的阻力，以減少衝動購物：
• 減少錢包裡放的現金，讓付錢變得不那麼順手。
• 每天用App記帳，讓自己更清楚錢花去哪裡、花了多少。
• 使用專門帳戶來支付信用卡帳單，並設定手動轉帳，讓支付的「痛感」更強烈。

3. 領錢改領百元鈔

大部分人從ATM領錢時，習慣選擇千元鈔，這讓我們在花錢時更容易「大手大腳」。甚至，有時候只是為了把錢找開，拿千元鈔去買一些本來沒打算買的東西。建議改成領9張百元鈔（例如900元），這樣在日常小額消費時比較好用，而且會更有「數錢」的感覺，能有效降低隨手花錢的頻率。同時，較大筆的支出可以用電子支付，避免現金過度流失。

4. 把存的錢「藏」起來

這裡的「藏」並不是指真的藏錢，而是指將存款、投資或還貸的資金放在不容易動用的帳戶，避免輕易挪作他用。例如：
• 開設高息數位存款帳戶，讓錢放進去後不容易取出來。
• 把存款轉定存或投資，讓錢「被鎖住」。
• 專用於存款的帳戶不要綁定行動銀行，降低隨手動用的可能性。

5. 拿到現金，立刻存進銀行

當我們因為聚餐刷卡代墊或其他原因收到現金時，很容易錯覺這些錢是額外的「可支配收入」，導致隨手花掉。其實，這些錢只是「回收成本」，應該盡快存入銀行（現在用ATM存款很方便），而不是留在錢包裡成為額外的花費。

6. 不定期省錢挑戰

若覺得長期省吃儉用做不到，那就試試短期（例如一個月）的省錢挑戰！可以自己設定挑戰規則，例如：
• 一個月不喝外面買的咖啡，只喝自己沖的。
• 所有非必要開支一律延後一個月，強迫自己重新評估購買的必要性。
• 當月不使用信用卡或電子支付，僅限現金付款，練習減少衝動購物。

因為是短期的挑戰，所以壓力比較小，但仍然能讓我們察覺自己的消費習慣，並發現哪些開銷是可有可無的。

7. 定期計算自己的「身價」

理財最怕的就是「看不到進展」。許多人因為初期存款太少，覺得沒什麼成就感，到後來很容易放棄。建議每半年或每年計算一次自己的「身價」（總資產減去負債），讓財務狀況變得可視化。例如：
• 訂定一個月存8,000元的目標，年底看看是否有達標。
• 記錄過去一年資產的變化，若能看到成長曲線，就更有動力繼續存錢！

8. 生活費帳戶裡不要放太多錢

透過「帳戶分流」，讓日常開支、儲蓄和投資各自獨立。其中，日常開支帳戶的餘額應保持低水位，避免誤以為自己還有很多錢可以花。
• 超出生活費的錢應轉入定存或投資，提高利息收益。
• 「看起來可動用的生活費很少」，也能幫助避免衝動購物。

9. 避免甜蜜的促銷陷阱

「多買一件更便宜」的促銷策略，往往會讓人多花錢買下不必要的東西。例如：
• 食品、保養品、清潔用品雖然有折扣，但買太多可能用不完或過期而浪費。
• 除非是高頻使用的消耗品（如牙線、衛生紙），否則不一定要囤貨。

購物時應該在意的是「整體花費」，而不是「單價看起來有多便宜」。

10. 花錢更重視「絕對值」

許多人購物時會被「折扣」所迷惑，卻忽略了花掉的總金額。例如：
• 你原本只打算花500元買生活用品，但因為促銷活動，最後花了600元。
• 這多出的100元，可能有一半買了你根本不需要的東西。

與其自以為「省了錢」而沾沾自喜，不如關心「到底總共花了多少」，才能真正控制支出。

好習慣幫你留住財富

想要存下一筆可觀的錢，不是一蹴而就的，而是來自每天的小小決定。這10個微小的習慣看似不起眼，但長久累積，不知不覺將會帶來巨大的改變。開始養成好習慣，讓錢真正留在自己口袋裡，逐步邁向財務自由！